11 九月

RESP 教育储蓄计划到底是什么?如何申请?

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【金融知识A-Z】

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今天我们来聊聊与字母‘E’有关的教育储蓄(E for Education Savings)!

对于学生来说,在大学里深造往往压力很大,但人们很容易忽视学生家长所承受的经济压力和负担。特别是对于那些中等收入的工薪阶层来说,直接从他们的日常现金流中支付学费,大大地减少了他们的个人储蓄。

今天的《金融A到Z》将向你介绍教育储蓄账户和注册教育储蓄计划(也被称为RESP)。

教育储蓄

什么是 RESP ?

RESP(教育储蓄计划)是一项延税储蓄计划,父母可以通过这项计划为孩子的大学教育提供上至5万加元的资金:这可以说是为孩子的教育储蓄做准备的最好的方法。可以肯定的是,父母每个月把一小部分储蓄转入RESP,孩子上大学时就可以使用了。RESP经受住了时间的考验:根据最新的加拿大就业和社会发展年度统计报告,RESP持续受到加拿大人的高度青睐。

申请 RESP 的步骤是什么?

开通RESP的步骤非常简单。您所需要的就是孩子的社会保险号码(Social Insurance Number)和RESP申请书(可以在财务机构里拿到)。不仅如此,政府补助还可以增加你自己的储蓄。值得注意的是,在RESP之前就有经存在的两种教育储蓄机构——加拿大教育储蓄基金(CESG)和加拿大学习债券(Canada Learning Bond)。前者每年向RESP用户存入的前2500加元基金提供20%的补助(即每年免费向用户补助500加元,每个孩子终生受益7200加元),后者为低收入家庭的孩子提供上至2000加元的资助。

根据加拿大政府相关部门,以下是RESP工作的一般步骤:

  1. 用户与发起人签订一份RESP合同,并在计划中指定一个或多个受益人。

  2. 用户往RESP存钱。政府拨补助款(如符合条件)给RESP。

  3. RESP的发起人管理所有支付给RESP的款项。只要是在RESP,它就是不纳税的。发起人还会确保RESP的付款是符合RESP的条款的。

  4. 发起人可以免税退还用户的先前存款。

  5. 发起人可以向受益人支付款项,资助其教育。

  6. 发起人可以进行累计存款的一次性支付。

每名受益人终身的流动金额上限为5万加元。如果出现超额存款,每月对超额储蓄的份额征收1%的税,直到其被收回。因此,掌握自己账户里在RESP的存款数额是非常重要的。在有多个孩子的家庭中,用户必须掌握储蓄计划中每个孩子的教育存款情况。

RESP最吸引人的一点是,在调动储蓄的过程中税款被减免了。按照定义,RESP是一种避税投资账户,专门用于支付教育费用。到了需要这些储蓄的时候,它们就会被返还,且不需要缴税。此外,RESP的时间跨度范围是非常宽容的。教育储蓄从最初第一次存款到以后的31年都可以继续存入。即使31年过去了,RESP的存款仍然可以提取出用于教育事业。

如果你的孩子不打算接受高等教育,RESP也可以用于学徒和贸易学校等项目。但如果这两种也都不是,RESP的原始储蓄可以在不纳税的情况下提取使用——但来自CESG等机构的拨款补助必须返还,而且从原始储蓄中获得的资本利将被征税,并被处以20%的罚款。

总之,RESP是一个神奇的工具,可以让你慢慢地存储教育所需资金。它们注册过程和后续维护跟进的工作相对简单,而且可以免税。